Briser les barrières : faciliter l’accès au crédit innovant pour les immigrants  

Rédigé par Sifat Yusuf, gestionnaire de programme du Fonds WES Mariam Assefa ; Cristina Lara-Agudelo, gestionnaire de la plateforme d’investissements WES ; Subaita Rahman, spécialiste des communications et des politiques publiques de WES

L’équipe de New Power Labs présente ses recherches à Toronto le 5 mai 2025, en compagnie de Sifat Yusuf, gestionnaire de programme du Fonds. 

Alors que les immigrants représentent 23 % de la population du Canada et qu’on s’attend à ce qu’ils atteignent près du tiers d’ici 2041, l’intégration financière des nouveaux arrivants reste une priorité nationale. L’immigration est à l’origine de 75 % de la croissance démographique du Canada et contribue de manière significative à son développement économique. Les immigrants possèdent 32 % des entreprises, mais en raison de leur historique de crédit insuffisant, les nouveaux arrivants ont souvent de la difficulté à accéder aux services financiers, ce qui affecte leur capacité à obtenir des baux, des prêts hypothécaires, des prêts étudiants, etc.  

L’accès au capital, en particulier sous forme de prêts et d’hypothèques, est essentiel à la stabilité financière et à l’intégration économique des nouveaux arrivants, mais il reste négligé par les institutions financières et largement sous-étudié. Un nouveau rapport de New Power Labs, intitulé « From Barriers to Breakthroughs : Innovation in Credit Risk Assessment for Immigrants in Canada », financé par le Fonds WES Mariam Assefa, explore la capacité des nouveaux arrivants à établir des historiques de crédit et à accéder à des ressources financières au Canada. Les conclusions visent à comprendre comment les institutions financières évaluent le risque de crédit des nouveaux arrivants, les obstacles systémiques auxquels ils sont confrontés et, surtout, les moyens créatifs dont disposent les bailleurs de fonds, les investisseurs influents, les banques et le secteur sans but lucratif pour soutenir l’accès inclusif au crédit et aux services financiers spécifiquement destinés aux nouveaux arrivants. 

« Nos recherches ont révélé que les complexités de l’accès au crédit sont souvent négligées dans les études sur les nouveaux arrivants. Pourtant, le crédit façonne discrètement presque tous les aspects de la vie quotidienne, de l’achat de produits de première nécessité à l’obtention d’un logement ou au lancement d’une entreprise. Malgré son importance essentielle, le crédit reçoit rarement l’attention qui est accordée à la langue ou à l’emploi, lors des efforts d’intégration et d’aide aux nouveaux arrivants. Il est temps de changer cela. 

—Narinder Dhami, cofondateur de New Power Labs 

Lire le rapport complet.  

Principaux points à retenir pour faire progresser l’accès inclusif au crédit 

De nombreux nouveaux arrivants font face à d’importants défis pour s’y retrouver dans un nouveau système financier, aggravés par des historiques de crédit limités au Canada et des lacunes dans les connaissances financières. Les modèles de crédit traditionnels classent souvent à tort les nouveaux arrivants comme étant à haut risque, tandis que de nombreuses institutions financières manquent souvent d’options de crédit flexibles et manquent de cohérence entre leurs succursales, ce qui exacerbe encore les problèmes d’accessibilité. Les nouveaux arrivants peuvent accéder à des ressources par l’intermédiaire de programmes de littératie financière et de réseaux communautaires, mais ces services sont parfois insuffisants : les programmes ne peuvent souvent pas répondre aux besoins immédiats en matière d’installation ou offrir des conseils personnalisés, et les réseaux communautaires peuvent disposer d’informations financières obsolètes ou inexactes.  

L’étude de New Power Labs fournit des recommandations pratiques et des opportunités pour permettre aux nouveaux arrivants d’accéder au crédit. Par exemple, l’étude appelle les banques et les prêteurs à adopter des méthodes alternatives d’évaluation du crédit et à élargir les offres de crédit sur mesure, tandis que les gouvernements sont invités à financer des programmes d’éducation financière culturellement pertinents et à promouvoir l’utilisation de données de crédit non traditionnelles. De plus, l’étude encourage les agences d’établissement et les organismes d’aide aux immigrants à collaborer plus étroitement avec les coachs financiers, les banques et les réseaux communautaires afin d’offrir des programmes de littératie financière adaptés à la culture et d’élaborer des outils conviviaux adaptés aux nouveaux arrivants.  

Il est important de noter que les bailleurs de fonds philanthropiques peuvent potentiellement initier un changement durable et transformateur à la racine du problème en finançant des programmes de renforcement du crédit axés sur la culture, en soutenant des projets pilotes d’évaluation de crédit alternatifs et en préconisant des politiques financières inclusives par le biais de subventions. Les investisseurs sont également encouragés à investir dans des start-ups de technologie financière et des produits financiers conçus pour les nouveaux arrivants, à s’associer à des prêteurs associatifs qui privilégient les populations traditionnellement marginalisées ou négligées et à soutenir les produits et les systèmes qui comblent les lacunes structurelles en matière de financement des nouveaux arrivants. 

Favoriser l’inclusion financière des nouveaux arrivants : exemples de WES et du Fonds 

Grâce à l’octroi de subventions et à des investissements stratégiques fondés sur la confiance, WES est le chantre des modèles de crédit alternatifs et des produits financiers inclusifs qui éliminent les obstacles systémiques et ouvrent des possibilités économiques aux nouveaux arrivants dans tout le Canada. Le portefeuille d’investissements catalyseurs de WES permet aux entreprises d’investir avec patience, souplesse et tolérance au risque, leur permettant ainsi de mener des expériences audacieuses en matière d’inclusion financière. 

En 2022, WES a investi dans Woveo, une start-up fintech qui répond aux besoins financiers des communautés mal desservies, en particulier les immigrants, grâce à des données alternatives destinées à élargir l’accès au crédit et aux outils d’épargne. En mettant en place une plateforme d’épargne collective qui sert de base à l’accès au crédit, l’approche culturellement adaptée de l’entreprise en matière de renforcement du crédit aide les nouveaux arrivants à établir leur solvabilité et à améliorer leur stabilité financière à long terme.  

Plus tard en 2024, WES a renforcé son engagement en faveur de la finance inclusive en investissant dans le programme Cost-Plus de Windmill Microlending. Ce programme offre aux nouveaux arrivants des prêts à faible taux d’intérêt allant jusqu’à 15 000 $ destinés à soutenir l’accréditation, la formation et le développement de carrière. Avec des paiements mensuels fixes et structurés conformes à la finance islamique, le programme garantit une plus grande accessibilité aux clients qui rencontrent des difficultés avec les produits de prêt traditionnels.  

Le Fonds s’engage également à soutenir les initiatives qui favorisent l’entrepreneuriat et l’actionnariat salarié. En 2023, Solid State, un partenaire bénéficiaire basé en Colombie-Britannique qui applique le concept d’économie solidaire pour constituer des coopératives de travailleurs principalement parmi les personnes issues de l’immigration, a utilisé des fonds pour fournir un financement basé sur la communauté non extractif à des entrepreneurs. Cela a aidé Cleaning Co-Op, une entreprise dirigée par des nouvelles arrivantes racialisées, à débloquer 170 000 $ de capital pour soutenir la croissance de leur entreprise. De plus, en 2024, le Fonds a octroyé un financement à Jumpstart Refugee Talent (dans le cadre d’un partenariat de cofinancement avec la Fondation Definity et Rally Assets) pour soutenir la création et le lancement du Refugee Impact Fund, un accès alternatif au capital de démarrage destiné aux entrepreneurs réfugiés pour leur permettre de lancer leurs propres entreprises d’ici 2026. 

Les recherches de New Power Labs soulignent la nécessité de proposer un accès au crédit aux nouveaux arrivants et des programmes d’éducation financière culturellement adaptés afin de s’assurer que les immigrants ont accès à des services et des produits financiers et d’améliorer les économies inclusives. Avec l’aide de nos partenaires, nous nous engageons à créer des opportunités économiques et à veiller à ce que les nouveaux arrivants aient les outils nécessaires pour se bâtir un avenir prospère. 

Pour en savoir plus sur les recherches de New Power Labs, regardez leur récent webinaire qui comprend les points de vue de Sifat Yusuf, gestionnaire de programme du Fonds.  

Subaita Rahman